Нечем платить кредит: как уменьшить взносы и не стать должником

Скрываться от ответственности - не лучшая идея

В прошлом месяце жители Коми задолжали по кредитам 9 миллиардов 300 миллионов рублей. Об этом сообщает пресс-служба Мудебных приставов по Республике Коми. Портал PG11.ru узнал, как прожить без кредита и что делать, если не можешь выплатить его банку. 

Куда обращаться, если нет денег платить по кредиту, можно ли уменьшить сумму ежемесячных взносов и как застраховать себя от невыплат рассказал Иван Макаров, пресс-секретарь по Северо-Западному федеральному округу одного из банков:

Что делать человеку, который взял кредит в банке, но не может его выплатить? Куда обращаться в первую очередь? Нужно ли скрываться и не отвечать на звонки или лучше сразу обратиться в банк и рассказать о проблеме?

- Избегать каких-либо контактов с банком-кредитором – это наихудшая стратегия. От того, что заемщик спрячется дома под одеялом, его кредит не исчезнет. При первых же трудностях с выплатами необходимо обратиться в банк с письменным заявлением и начать конструктивные переговоры. Ведь банк заинтересован в сохранении клиента, а не во взыскании залогов или поиске имущества. У большинства крупных банков есть программы, которые позволяют реструктуризировать текущую задолженность, то есть серьезно снизить на какое-то время ежемесячные выплаты по кредиту или кредитной карте.

Можно ли клиенту банка как-то застраховать себя от невыплаты кредита? 

- Не только можно, но и нужно. Страхование жизни и здоровья уже давно является стандартной практикой при оформлении ипотеки. При том, что законодательно прописано лишь обязательное страхование квартиры, выступающей залогом. В сфере потребительского кредитования страховка вызывает неоднозначную реакцию, хотя в нашей практике было множество случаев, когда она серьезно выручала человека, который попал в аварию или стал жертвой несчастного случая.

Если человек внезапно оказался недееспособен или потерял работу, есть ли какие-то «кредитные каникулы»? Или какой-то легальный перерыв, когда человек может временно не платить кредит? 

- Потеря работы или болезнь не является основанием для невыплат по кредиту. Именно поэтому при его оформлении банки советуют приобрести страховые полисы, которые защитят от такого рода неприятностей. Кроме того, любой заемщик должен располагать накоплениями в размере как минимум двухмесячного дохода – для того, чтобы в случае потери работы иметь возможность в спокойном режиме продолжать выплаты по кредиту. Как показывает практика, найти новое место работы – это вполне решаемая за два месяца задача.

Если у человека возникли финансовые трудности, можно ли изменить условия кредитования: например, уменьшить сумму выплаты в месяц, но увеличить срок выплаты? Что для этого нужно?

- У банков есть разные программы реструктуризации задолженности. Например, можно серьезно уменьшить ежемесячные выплаты на срок до полугода за счет увеличения срока кредита. Но тут все зависит от индивидуальной ситуации. Надо четко понимать лишь одно – банки не идут на списание кредита, поскольку оперируют деньгами вкладчиков, которым обязаны вернуть их с процентами. Если у вас возникла потребность уменьшить выплаты, то обязательно переговорите с вашим менеджером либо позвоните на горячую линию банка. 

Сыктывкарка Екатерина Красавина (фамилия и имя изменено) и ее муж тратят внушительную часть доходов на выплату кредита. Девушка считает, что зачастую кредит - единственное спасение, ведь накопить на большую покупку быстро не получается. 

Екатерина Красавина, 25 лет, сейчас в декрете

- У нашей семьи есть кредит, оформлен на мужа. Но, конечно, в таком случае тяжесть выплат  падает на всю семью. У меня еще кредитов не было, у мужа не первый. В этот раз взял его, чтобы купить машину. Муж работает, я нахожусь в декрете со вторым малышом, из одного декрета вышла сразу во второй. 

- Сумма кредита большая - около миллиона, ежемесячная выплата почти 17 тысяч. Это почти 30- 40 процентов от общих доходов. Но денег на жизнь хватает, ведь мы особо не шикуем. Без кредита бы пришлось долго откладывали деньги. Планируем погасить кредит досрочно за счет больших платежей.  Уже сейчас планируем новый кредит - на покупку земли. Будет там строить свой дом. Ведь накопить всю сумму не получится даже за несколько лет.

Специалисты Центра совместного развития считают, что можно обойтись и вовсе без кредитов. Финансовые консультанты Варвара Старцева и Мария Стяжкина объяснили, как научиться экономить, начать следить за тратами и как накопить на заветную мечту: 

Мария Стяжкина (слева) и Варвара Старцева (справа)

Как исполнить свою мечту без кредита в банке? 

- Чтобы прожить без кредита, нужно четко ставить цели и планировать финансы. Мечты - это неосуществленные цели. Чтобы мечта стала реальностью, важно понять чего действительно хочется. Тут поможет умение экономить и финансовая грамотность. Скучная и методичная работа в заданном направлении поможет вам накопить. Важны лишь привычка, самодисциплина и упорство. Все это можно развить. 

С чего начать свою экономию? 

- Для начала нужно начать записывать доходы и расходы, вести бюджет. Такие записи помогут вам понять, на что больше всего тратится денег, чего больше - доходов и расходов, откуда они берутся. Это поможет исключить ненужные траты, например, отказаться от покупного кофе по пути на работу. Можно спланировать режим дня и пользоваться маршрутным транспортом, тем самым экономить на такси. Не покупать бизнес-ланчи в кафе напротив, а брать обед с собой. И избежать сиюминутных покупок: как правило, именно их мы не замечаем, но тратим на них ощутимую часть своих денег. 

Как избежать импульсивных покупок? И как экономить на необходимых покупках?  

- Самое главное: оцените, действительно ли вам какой-то товар или услуга нужны прямо сейчас. Если без покупки не обойтись, поищите  дешевую альтернативу. Поймите, за что вы платите: за марку или качество? Вам нужен смартфон с яблоком на задней крышке, чтобы похвастаться, или просто качественный телефон с хорошей камерой? 

- Определились? Тогда вперед искать скидки. Не стесняйтесь спрашивать продавцов об аналогичных, но более доступных товарах. Узнавайте дополнительные условия в магазине. Например, в некоторых магазинах техники дешевле самостоятельно выбрать товар на сайте и заказать доставку на склад, нежели покупать в торговом зале. Просите скидочные карты у друзей. Пользуйтесь сервисами и сайтами, которые возвращают часть оплаты. Используйте бонусы, которые предоставляют банки за безналичную оплату их картами.  В некоторых случаях товар можно купить без посредника-перекупщика или оптом. 

- Сэкономить семейный бюджет помогут запланированные сезонные покупки: часто пуховики и зимняя обувь летом в два или три раза дешевле, а на резиновые сапоги бывают скидки зимой. В общем, готовьте сани летом. 

- Узнайте о возможности обмена. Например, в автосалонах старую машину можно обменять на новую с доплатой, в магазинах техники сдать старый телефон и получить внушительную скидку на покупку, в магазине меха сдать старую шубу и ее стоимостью покрыть стоимость новой.  

Подпишитесь на PG11.ru в «Яндекс.Новостях» или «Яндекс.Дзен»